Grundlegende gesetzliche Regelungen für Verbraucherdarlehen

Wer es wirklich genau wissen will, der kann im BGB §§ 488 bis 490 einlesen und wird genaue Informationen über allgemeine Vorschriften der Kreditpartner finden können. Zusätzlich kann man sich über die Normen im BGB §§ 491 bis 505 einlesen und so mehr zum eigenen Schutz beim Darlehensabschluss erfahren.

• Allgemein kann man aber erst einmal sagen das ein Vertrag immer in der Schriftform vorliegen muss, das heiß das ein am Telefon abgeschlossener Darlehensvertrag erst einmal genauso ungültig ist, wie ein Kreditvertrag der im Internet abgeschlossen wurde. Erst die eigene Unterschrift auf einem Postalisch zugesendeten Kreditvertrages kann den Vertrag gültig erklären. Also eine rein mündliche Zusage ist nicht ausreichend für einen Vertragsabschluss.
• Im Vertrag muss ein Widerrufsrechts eingeräumt sein, mindestens 2 Wochen. In dieser Zeit kann der Vertrag ohne weitere Nennung von Gründen gekündigt werden, allerdings muss in diesem Fall auch der vollständige Darlehensbetrag unmittelbar zurückerstattet werden.
• Die Behandlung von Verzugszinsen muss genannt werden um eine Überschuldung zu verhindern
• Es ist zwingend erforderlich das alle notwendigen Angaben im Kreditvertrag genannt werden, das sind der Nettokreditbetrag, sowie seine Höchstgrenze, der Gesamtbetrag aller vom Verbraucher zu entrichtenden Zahlungen bis zur Tilgung des Darlehens, der Zinssatz und alle (soweit sie bereits bekannt sind) weiteren Kosten des Kredites (welche auch einzeln genannt werden müssen und nicht in einem Punkt zusammengefasst sein dürfen) sowie der effektive Jahreszins.

Es gibt noch weitere Punkte welche im Kreditvertrag genannt werden müssen, diese kann man allerdings im VerbrKrG §§ 4 nachlesen.

Eines darf man bei all den gesetzlichen Regelungen nicht vergessen, sobald man erst einmal das Darlehen in Empfang oder gar in Anspruch nimmt wird der Vertrag Gültig! Genaueres hierzu kann man im BGB §§ 494 nachlesen.
In diesem Zusammenhang kann http://www.ratenkredit-anbieter.com/unserioese-anbieter.html ich nur wärmstens empfehlen. Einmal durchlesen kann nicht Schaden, nur schützen!

Umschuldung von Krediten bei günstigen Konditionen

Es wird immer wieder eine Zeit geben in welchen Banken außergewöhnlich gute Zinssätze anbieten. Das sollte auch die Zeit sein in welcher man noch einmal alle seine Unterlagen heraus holt und diese genauer durchgeht welche Restkosten noch vorhanden sind, wie viel es kosten wird den Vertrag vorzeitig aufzulösen.
Ein Umschuldungskredit ist bei der aktuellen Finanzlage (Juni 2013) noch immer sehr interessant da die Zinsen auf einem extrem niedrigen Stand stehen, eben dies finde ich auch hier auf http://www.geld-sorgen.com/geld-sorgen-bekampfen-mit-umschuldung/ noch einmal schön formuliert. Entsprechend sollte man sich mal bei seiner aktuellen Bank erkundigen ob sie einen passenden Kettenkreditvertrag anbieten können, wobei das alte Darlehen durch einen neuen Vertrag theoretisch auch noch einmal erhöht werden kann.
Gerade bei einem Darlehensvertrag welcher noch eine sehr lange Laufzeit aufweist da dieser erst vor wenigen Monaten aufgenommen wurde kann es sich schnell bezahlt machen. Genauso kann man einen teuren Dispokredit auslösen und durch einen deutlich günstigeren Folgekredit ersetzen.

Nachteil des Dispokredits gegenüber normalen Krediten

Ein großer Nachteil des Dispokredits sind seine zum Teil wirklich hohen Zinsen, welche man auf keinen Fall außer Acht lassen sollte. Auch wenn diese Tagesweise berechnet werden und auch nur für den genutzten Betrag können sie sehr schnell zu einer Belastung werden wenn das Konto zwischenzeitlich ein Guthaben aufweist. Für einen groben Überblick müssen die Daten von Stiftung Warentest vom November 2012 gesehen werden, dabei beliefen sich die Dispozinsen von 4,5% bis 15,32% und sind damit deutlich höher als sie es bei einem normalen Kleinkredit der Fall sind!

Der Dispositionskredit als kurzzeitige Geldspritze

Der Ratenkredit als einfachste Kreditform

Beim Ratenkredit handelt es sich um einen Kredit an eine Privatperson, welcher mit gleichbleibenden Monatlichen Ratenzahlungen (daher auch Ratenkredit) zurückbezahlt wird. Manchmal kann man diese Art der Kredite auch unter dem Begriff Konsumentenkredit, Kleinkredit oder auch Anschaffungskredit/ -Darlehen finden. Im Grunde zählen die meisten Kredite im Bereich von 500 Euro bis 75.000 Euro zu den Ratenkrediten.
Der Kleinkredit gehört zu den einfachsten und wohl auch am häufigsten genutzten Kreditformen, da man ihn so gut wie bei jeder Filialbank und mehr noch bei allen Online- und Direktbanken erhalten kann.
Mit wenigen Ausnahmen ist die Laufzeit auf 84 Monate begrenzt und wird zumeist noch ohne Sicherheiten ausgestellt, dies setzt allerdings eine ausreichende Bonität voraus. In Falle einer unzureichenden Bonität kann eine Sicherheit oder Bürgschaft gefordert werden.
Der Zinssatz dieser Konsumentenkredite richten sich recht häufig nach der Bonität des Antragstellers, je besser diese ist, umso sicherer die Bank weiss das sie ihre Gelder zurück bekommt, umso niedriger Fallen die Zinsen aus. Aus diesem Grund findet man bei sehr vielen Ratenkredit Anbietern wie z.B. auf http://www.ratenkredit-anbieter.com/ Angaben wie „Zinssatz ab 3,59% p.a.“ oder „Zinssatz ab 6,89% p.a.“

Was sind Nullprozent Finanzierungen und wer macht da Gewinn?

Obwohl ein Unternehmen an einem Kredit Gewinn machen will, findet man immer wieder „Null Prozent Finanzierungen“ oder ähnliches. Es handelt sich hierbei normalerweise um einen Ratenkredit der auf einen bestimmten Einkauf gegeben wird. In einem Elektronikmarkt oder beim Autokauf kann man diesen sehr häufig finden. Hierbei bekommt man keinen Kredit bei dem eigentlichen Elektronikmarkt oder Autohaus, sondern bei dessen Hausbank und diese will sehr wohl Gewinn machen.
Dieser Gewinn wird direkt von dem jeweiligen Verkäufer an die Bank gezahlt ohne dass der Kunde etwas davon mitbekommt, schließlich soll suggeriert werden das man keine Zinsen zu zahlen hat, oder aber es finden sich in Anschlussverträgen, Versicherungen, der Kontoführungsgebühr oder anderen Hintertürchen doch verschiedenste Sonderzahlungen, welche ggf. bei einem normalen Kredit wegfallen. Dazu kommt noch das man davon ausgehen kann und muss, dass in den Produktpreis die Nullprozentfinanzierung einkalkuliert wurde und man wahrscheinlich mehr am Ende zahlt, als dasselbe Produkt wo anders gekostet hätte. Zusätzlich ist das Handeln bei solchen Produkten meist nicht möglich und wird von den Händlern weitestgehend vermieden. (Daher sollte man, gerade wenn man etwas kauft das in einem Geschäft mit Nullprozent Finanzierung wirbt, bei einem Barkauf einen Preisnachlass ‚verlangen)

Warum werden Kredite vergeben?

Ganz klar kann man festhalten dass die Banken an Krediten auch Geld verdienen wollen. Dabei spielt der Kreditzins zum einen eine Rolle und zum anderen werden bei einigen Kreditarten Sicherheiten verlangt. Dies beginnt beim Lohn welchen die Banken als Sicherheit werten, da dieser zu einem Teil abgetreten werden muss bei Nichteinhaltung der Zahlungsverbindlichkeiten und kann bis hin zur Sicherheitsübertragung des eigenen Fahrzeuges und anderen Besitzen gehen. Dies wird man gerade bei einem Baufinanzierungskredit finden können, bei welchen das Grundstück und/oder das Haus als Sicherheitsleistung genommen wird. Es gehört nach wie vor dem eigentlichen Besitzer, aber dieser kann es nicht mehr veräußern bis der Kredit vollends zurück gezahlt wurde.

Was genau ist ein Kredit?

Fangen wir einfach mal ganz von vorne an! Ein Kredit ist Geld, welches man sich üblicherweise von einer Bank über einen begrenzten Zeitraum zur Verfügung stellen lässt. Da niemand etwas zu verschenken hat, muss man auf den geliehenen Betrag Zinsen zahlen, welche von einem Kreditgeber zum anderen vollkommen unterschiedlich sein kann. Die maximale Zeitliche Begrenzung wird dabei nicht selten durch die Kreditart bestimmt, welche da unter anderem wären der Bargeldkredit, Ratenkredit, Sofortkredit, Kleinkredit, Dispositionskredit, Baufinanzierungs- oder Immobilienfinanzierungskredit, sowie der Autofinanzierungskredit. Es gibt noch weitere Kreditarten, welche aber normalerweise nur unter gesonderten Voraussetzungen gegeben werden, wie z.B. der Studien Kredit (siehe auch http://www.studien-kredit.com/) welchen man als Student erhalten kann.